應該了解的兒童保險-父母必看
發(fā)布 閱讀量 3012次 2016-09-22 14:29:54
兒童自制能力差，活潑好動(dòng)，好奇心強，發(fā)生意外的可能性大。據一項調查顯示，意外傷害已經(jīng)超過(guò)疾病成為兒童健康的頭號殺手。
在北京，意外傷害是造成18歲以下兒童死亡和傷殘的首要原因，北京市平均每天有139名兒童受到意外傷害，僅2003年一年有5萬(wàn)多兒童遭到不同程度傷害，據統計，孩子在嬰幼兒階段自我保護意識比較差，基本完全依賴(lài)于爸爸媽媽的照顧和保護；孩子在上小學(xué)、中學(xué)階段，要負擔照顧自己的責任，但作為弱小群體，為了避免車(chē)禍等意外，父母可以酌情為孩子購買(mǎi)意外類(lèi)險種，一旦孩子發(fā)生意外后，可以得到一定的經(jīng)濟賠償。這一類(lèi)的保險一般是消費型的都不貴，一年僅需要幾百元，各公司都有推出。
調查顯示父母對孩子的健康格外關(guān)注。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫療費用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負擔。按照我國目前的醫療制度現狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無(wú)醫療保障狀態(tài)。因此，利用保險分擔孩子的醫療費支出就成為投保兒童保險所要考慮的重要因素。重大疾病險投保年齡越小保費越便宜。過(guò)去，許多公司規定18歲以上，才能購買(mǎi)重大疾病險，隨著(zhù)保險產(chǎn)品的增多，16歲以下的兒童也可以購買(mǎi)該險種了。以0歲女孩子為例，年交費僅1000元左右就可買(mǎi)到10萬(wàn)元保障，保障終身。而這個(gè)險種也是近兩年才有的。
現在小孩感冒發(fā)燒，動(dòng)輒住院，積累下來(lái)，花費也不小。在考慮購買(mǎi)險種時(shí)，建議買(mǎi)點(diǎn)附加住院醫療險。這樣，小孩萬(wàn)一生病住院，一些醫療費用還可以報銷(xiāo)，并獲得20—50元/天的住院補貼，還是很劃得來(lái)的。
這類(lèi)保險主要解決孩子未來(lái)上學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費問(wèn)題。越來(lái)越高的教育支出，不可預測的未來(lái)，都給父母一份責任，提前為孩子做一個(gè)財務(wù)規劃和安排顯得非常必要。以購買(mǎi)保險的形式來(lái)為子女籌措教育費用,購買(mǎi)保險要按時(shí)繳費,無(wú)疑是一種強制性?xún)π?。一旦父母發(fā)生意外，如果購買(mǎi)了“可豁免保費”的保險產(chǎn)品，孩子不僅免交保費，還可獲得一份生活費。除此之外,購買(mǎi)保險還能在一定程度上達到合理避稅的目的。由于目前不少保險公司推出的教育型少兒險都將教育基金與子女身故保障設計在一起。相比儲蓄等單純的投資渠道,購買(mǎi)教育型少兒險更多了一層保障功能。
兒童保險4大主流險種
險種特點(diǎn)：保費便宜，保障高，無(wú)返還。
適用家庭：基礎購買(mǎi)，只保意外傷害。
Tips：購買(mǎi)這類(lèi)保險并不意味著(zhù)從此可以不用擔心孩子的安全問(wèn)題，它只是在孩子發(fā)生意外事件后，可以得到一定的經(jīng)濟幫助和賠償。
險種特點(diǎn)：保費便宜，保障高，無(wú)返還。
適用家庭：基礎購買(mǎi)，孩子體質(zhì)較弱。
Tips：重大疾病險投保年齡越小保費越便宜。過(guò)去，許多公司規定18歲以上才能購買(mǎi)重大疾病險，但現在16歲以下的兒童也可以購買(mǎi)該險種了。
險種特點(diǎn)：定期定額繳費，存多返還多，儲蓄外有保障。
適用家庭：目標明確的中長(cháng)期儲備。
Tips：由于目前不少保險公司推出的教育型險種都將教育基金與兒童身故保障設計在一起，相比儲蓄等單純的投資渠道，購買(mǎi)教育型險種更多了一層保障功能。另外，購買(mǎi)保險還能在一定程度上達到合理避稅的目的。
險種特點(diǎn)：保費、保額自主，隨時(shí)支取，保障外有收益。
適用家庭：保費預算較高的家庭。
Tips：作為一種新近推出的險種，保險公司銷(xiāo)售人員通常都會(huì )鼓勵家長(cháng)嘗試購買(mǎi)，雖然此險種覆蓋范圍較全面，但父母在投保前仍要考慮實(shí)際需要，尤其是要考慮是否重復購買(mǎi)。
如何為孩子投保
一份全面完整的少兒保障應該包括以上所述的三種類(lèi)型保障，有些保險公司的保險產(chǎn)品可以兼顧其中的兩種或是三種保障，有些保險則是專(zhuān)門(mén)保障其中一類(lèi)的。家長(cháng)可以購買(mǎi)一個(gè)保險產(chǎn)品，也可以購買(mǎi)多個(gè)保險產(chǎn)品的組合。給孩子買(mǎi)保險最好是買(mǎi)全所有的保障，兼顧安全、健康和教育保障。父母在給孩子投保時(shí)應注意以下問(wèn)題：
一個(gè)家庭中究竟先為誰(shuí)投保呢？家庭投保應以夫婦為主，孩子為輔。夫婦雙方尤其是家庭經(jīng)濟支柱的意外保障、醫療保障、重大疾病保障和壽險保障一定要充分，以保證父母這個(gè)經(jīng)濟來(lái)源萬(wàn)一中斷時(shí)，孩子可以通過(guò)保險得到的經(jīng)濟支持而生存下去，并且繼續接受良好的教育。如果家長(cháng)在單位里享受的保障比較健全，并且已經(jīng)給自己買(mǎi)了充足的商業(yè)保險，則可以考慮多給小孩買(mǎi)點(diǎn)保險。
在考慮給孩子買(mǎi)保險之前，應該先了解孩子已經(jīng)有了那些保險這樣可以避免重復花無(wú)謂的錢(qián)。所以建議在學(xué)校給學(xué)生上了保險的家長(cháng)，先去了解一下這些保險的具體保障條款，然后再看孩子缺少什么保障，再購買(mǎi)這些保險作補充。這樣做也可以監督一些學(xué)校收了保費，根本沒(méi)有給學(xué)生上保險的行為。
一般來(lái)說(shuō)保險是越早買(mǎi)保費也越低，對于父母越合適，孩子也越早獲得了保障。但是，如果您現在才開(kāi)始考慮為孩子買(mǎi)保險。對于不同年齡階段的孩子，其投保的重點(diǎn)和投保的多少也就有所不同。
幼兒時(shí)期，由于新生兒死亡幾率大，學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但這時(shí)的以死亡為給付條件的險種賠償率也不高，一般而言，身故時(shí)年齡不足1周歲，給付比例占保險金額的20%；滿(mǎn)1周歲但未滿(mǎn)2周歲的兒童，給付比例為40%；滿(mǎn)2周歲但未滿(mǎn)3周歲的兒童，給付比例為60%；滿(mǎn)3周歲但未滿(mǎn)4周歲的兒童，給付比例為80%，滿(mǎn)4周歲，給付比例才能達到100%。所以建議多買(mǎi)住院醫療補償型的險種。有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算。
小學(xué)時(shí)期，由于意外隱患很大，應適當增加意外險的投入，并且在條件允許情況下考慮未來(lái)教育金的儲蓄。當然如果家庭條件很好，應該在孩子出生后不久就考慮未來(lái)教育金的儲蓄，這樣每年保費負擔可以減少。
如果孩子已經(jīng)到了14/5歲，還沒(méi)有買(mǎi)教育類(lèi)的保險產(chǎn)品，這時(shí)，可以不必局限于兒童險，因為一些險種16歲或14歲以上就可以購買(mǎi)，這類(lèi)險種中，宜選擇時(shí)間間隔短的分紅產(chǎn)品，也可以一定程度上替代教育金給付。當然，也可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬(wàn)能壽險。這個(gè)險種不僅有保障性，還有很高的投資性。大人孩子都可以受益。同時(shí)，這個(gè)年紀的意外險、醫療險也是不可或缺的。
國家為了保障未成年人的利益，兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬(wàn)元，所以如果你在不同保險公司投保，要注意總投保金額的限制，因為一旦投保超過(guò)限額，保險公司有權拒賠保費。孩子的健康疾病險，醫療補償等等不以死亡為給付條件的險種，可以投保超過(guò)這個(gè)限制。另外有些保險公司考慮到這個(gè)限制，在條款里規定如果被保險人身故給付5倍于投保金額的保險金。這樣沒(méi)有違反保險金額限制，也同時(shí)放大了保障功能。這類(lèi)保險也可以作為加大保障的考慮。
5.花多少錢(qián)給孩子買(mǎi)保險
總體而言，整個(gè)家庭的保費支出應該在家庭總收入的10-20%左右。而如前所述，保險支出中大部分應該用來(lái)為家庭經(jīng)濟支柱投保，而非兒童。所以?xún)和谋ＹM支出盡量不要超過(guò)家庭總收入的10%，同時(shí)要視家長(cháng)的收入水平和收入來(lái)源而定。如果夫妻兩人均有社保和醫保，但沒(méi)買(mǎi)商業(yè)保險，收入主要來(lái)源于各自的工作收入，而非投資收益性收入，風(fēng)險系數就較大，一旦發(fā)生意外致使身故或失去工作能力，將導致收入中斷，給家庭帶來(lái)巨大損失。
所以，應該給自己購買(mǎi)意外傷害保險為家庭提供充足的保障。另外，為了使夫婦退休后享有較高品質(zhì)的生活，還應早制訂養老計劃。醫療險可選擇性購買(mǎi)重大疾病保險以解后顧之憂(yōu)。這樣一來(lái)自己保費支出就高了，孩子的保費就應適當減少，并且考慮有“保費豁免”條款的保險。
為人父母的,為子女購買(mǎi)保險要從子女的教育費用和正常生活提供保障的角度出發(fā),不宜大包大攬,連子女成年后的保障也一并考慮。甚至為子女的養老金做打算。子女成年后自然會(huì )有工作和收入,讓他們做出自己的保險規劃,這也能樹(shù)立他們的責任感。父母如果在子女的保險中投入太多而忽略了自身的保障,是得不償失的。
另外，投保兒童大病險時(shí)要注意兒童宜發(fā)的疾病，并不保的疾病越多越好的，有些只適用于成人的大病，如果包含在兒童險里就有可能浪費保費。
選擇適合你的保險
這兩個(gè)是最基本，也是最經(jīng)濟的險種，遇到因無(wú)人照管或是稍有疏忽而發(fā)生的意外傷害，如跌倒、磕碰傷，或是較嚴重的如車(chē)禍等，就可以得到一定的經(jīng)濟賠償。這種險花錢(qián)不多但是保障挺好。
因為重大疾病高額醫療費用負擔比較沉重，往往使一個(gè)家庭產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟壓力。而以前保險公司是拒絕為幼兒投保該項險種的，但現在年齡限制已經(jīng)放寬。購買(mǎi)后可以防萬(wàn)一。
經(jīng)濟實(shí)力較強:＋教育儲蓄險
如果父母經(jīng)濟實(shí)力較強，購買(mǎi)教育險只是“強制儲蓄”，不僅可以解決孩子以后上高中、大學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費問(wèn)題。另外一點(diǎn)，就是它的收益要比定期存款稍高一些，可以避開(kāi)利息稅，作為一種家庭理財規劃。
如果家庭經(jīng)濟實(shí)力確實(shí)很強，又想給孩子更多的保障，不妨請保險公司提供一些理財型的險種進(jìn)行組合。
專(zhuān)家談兒童保險
各位家長(cháng)好！很高興今天跟大家一起交流孩子保險方面的一些經(jīng)驗。
首先給孩子做一份教育金，保險是很必要的，我們的家長(cháng)多數人關(guān)心兩個(gè)問(wèn)題，孩子未來(lái)的教育和健康。
用保險來(lái)給孩子準備教育金會(huì )有這樣幾個(gè)好處：第一個(gè)，不會(huì )因為家長(cháng)的疾病或意外而影響孩子受教育的這樣一個(gè)權利；第二，盡早準備教育金，能夠分散準備教育金的壓力；第三，對于孩子這種患病醫療花費能夠有一些補償；第四，用保險的教育金是專(zhuān)款專(zhuān)用，強制儲蓄，能夠保證孩子的這筆錢(qián)挪做他用。
其實(shí)孩子在12歲以下用保險準備教育金都是比較劃算的，我們通常準備教育金的同時(shí)附帶一些疾病補償和意外保障。
建議長(cháng)期規劃教育金的品種，要挑選專(zhuān)門(mén)為兒童設計的產(chǎn)品，不要選用其他類(lèi)型的替代，在孩子上大學(xué)之前，每幾年返還型會(huì )降低儲蓄的效率。
網(wǎng)友潭潭 ：你好，我的寶寶一歲零七個(gè)月，從出生就想給他投保險，一直拖到現在都沒(méi)有投，我只想選擇合資或外資的保險公司，我的寶寶已經(jīng)在街道上投了社會(huì )保險了，另外我想一個(gè)月拿出五百元以?xún)仍俳o他投別的險種，麻煩給指導一下吧，謝謝！
卓立: 我國現有的一老一小和學(xué)平險具有福利性質(zhì)，希望大家都能上，商業(yè)保險根據自己的家庭情況和購買(mǎi)力適當選擇，通常是以準備教育金為主附帶醫療和豁免。
網(wǎng)友zhangniki ：你好！寶寶八個(gè)月，現在已給她投保20年的分紅險，有那種保險適合小寶寶的？
卓立: 孩子從6個(gè)月起抵抗力開(kāi)始下降，從能爬會(huì )走后意外事故發(fā)生的概率開(kāi)始上生，所以建議您為孩子投保和意外傷害，如果您已經(jīng)買(mǎi)的分紅險恰好能滿(mǎn)足孩子上學(xué)需要，就不用單獨做教育金了，如果不是能夠和孩子的學(xué)業(yè)費用相匹配，建議您還是單獨購買(mǎi)一份教育金產(chǎn)品。
網(wǎng)友qiuzixia ：你好，我家寶寶一歲半了，一直想給他投份保險，但對此一點(diǎn)也不了解，請問(wèn)一下，這個(gè)年齡段的寶寶有什么合適的險，一年大約要多少費用呢？
卓立: 每個(gè)公司的費率是不一樣的，但教育金品種相差不會(huì )太多，費用要根據您想為孩子準備多少來(lái)厘定，同樣1歲半的寶寶患病和遭遇意外的風(fēng)險也要考慮，適當購買(mǎi)一些針對孩子的大病險也是必要的。
網(wǎng)友qiuzixia ：我以前好像聽(tīng)說(shuō)過(guò)一般的小寶寶從出生后都會(huì )投教育險，能介紹一下這個(gè)險嗎？
卓立: 教育金保險是以為孩子未來(lái)教育的花費做準備的保險產(chǎn)品，其跨度可以由中學(xué)到大學(xué)，根據每個(gè)公司的產(chǎn)品不一樣，還可以附加住院醫療、意外傷害、兒童豁免和住院津貼等。
卓立: 兒童豁免的含義是當作為投保人的家長(cháng)遇到身故或殘疾以及由疾病造成的失去工作能力時(shí)，自發(fā)生之日起的保險費不用再向保險公司交納，但在孩子約定應該領(lǐng)取教育金的時(shí)候保險公司會(huì )按照合同分文不少的給付教育金，作為教育金產(chǎn)品豁免是非常必要的。